关于申请境外期货业务有关问题的通知

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中国保险监督管理委员会


关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知

（保监发【2004】7号）



各保监办、各财产保险公司、各保险行业协会：
汽车消费贷款保证保险（以下简称“车贷险”）自开办以来，对推动我国汽车消费信贷和汽车消费市场的快速发展发挥了积极的作用。但是，随着车贷险业务规模的不断扩大，经营风险也日益显现，一定程度上暴露了车贷险业务在保险责任界定、条款设计及经营管理方面存在的问题。为加强车贷险业务的规范化管理，防范和化解经营风险，进一步促进车贷险业务和汽车消费市场的健康发展，保监会决定，各保险公司现行车贷险条款费率截止2004年3月31日一律废止，各保险公司应根据本通知要求重新制定车贷险条款费率，规范车贷险业务。现就有关问题通知如下：
一、各保险公司应严格依据保险法律法规，规范车贷险业务的经营管理
（一）各保险公司应高度重视车贷险业务高风险特点，严格依据保险法律法规，规范车贷险保险条款，明确保险人、投保人（借款人）的权利和义务，列明被保险人（贷款人）获得保险保障的条件。
（二）各保险公司应严格执行经保险监管部门备案的车贷险条款费率，严禁通过协议等形式变更或替代报备的车贷险条款费率，严禁将车贷险业务办成担保业务。
（三）各保险公司承保的汽车贷款业务必须符合中国人民银行《汽车消费贷款管理办法》的有关规定；投保人应当符合车贷险条款规定的条件，履行如实告知义务，并向被保险人（信贷机构）办理担保手续；被保险人只有按照《汽车消费贷款管理办法》及《贷款通则》的规定发放贷款才能取得保险保障。
二、各保险公司要尽快规范车贷险条款费率，严格控制经营风险
鉴于目前车贷险条款容易诱发道德风险等问题，各保险公司要本着控制风险、稳健经营的原则，尽快修改和完善本公司车贷险条款。
（一）严格规范车贷险承保范围。车贷险条款应仅限于承保消费性车辆。如需开办生产性车辆车贷险业务，保险公司可根据其风险特点和性质制定相应的条款费率。
（二）谨慎设置保险责任。保险公司在车贷险条款中应明确保险责任为差额保证保险责任，即投保人未按合同约定履行还款义务时，保险公司仅对被保险人实现担保权后差额部分提供保险保障。应本着严格控制风险的原则，对导致投保人不能按约偿还贷款的风险因素，在保险责任中做出明确的规定。应明确保险责任生效必须以投保人向被保险人提供有效担保为前提。应明确被保险人要对担保的合法、有效性进行审查，对担保被依法确认为无效的，保险人不承担保险责任。此外，保险公司在车贷险条款中还应明确贷款购车首付款不得低于净车价的30％。
（三）明确赔偿处理方式。对投保人未按合同约定履行还款义务，被保险人应在规定的时限内尽最大义务依法先行使担保权，在依照法定程序实现担保权后，不足以清偿贷款本金和利息的部分再向保险公司提出索赔。同时保险公司应与被保险人就抵（质）押物处置的原则和方法做出约定，应对赔偿金额设定不低于10%的绝对免赔率。
（四）合理设置除外责任。各保险公司要针对车贷险风险特点，科学、合理设置除外责任，有效防范投保人、被保险人未认真履行应尽的义务或责任而造成的骗贷、套贷、挪用贷款、恶意拖欠等风险。
（五）严格规范权利义务。各保险公司在车贷险条款中应对投保人和保险人的权利义务及被保险人取得保险金的条件作出明确、严格的规定，尤其是应明确规定，任何一方应尽的义务不得因其他各方履行自己应尽的义务或职责而免除。
（六）审慎设定承保期限。各保险公司可根据投保人的风险状况确定承保期限，原则上不得超过三年。
三、各保险公司要强化车贷险管理，规范车贷险经营行为
各保险公司经营车贷险业务应坚持统一管理、集中授权、专业化经营的原则。
（一）保险公司总公司应统一制定车贷险条款费率，并报保险监管部门备案。
（二）保险公司各分支机构经营车贷险业务资格应由总公司授权。未经总公司同意，任何分支机构不得转授权或随意扩展经营机构。原则上县支公司不得经营或出具车贷险业务保单。
（三）各保险经营机构不得承保异地贷款购车业务。
（四）保险公司可以要求投保人对贷款所购车辆投保机动车辆保险，但不得要求投保人必须在本公司投保机动车辆保险。
（五）保险公司应设立专门的部门或者指定专门机构，负责车贷险业务的经营管理。应建立自上而下的车贷险业务计算机网络化管理系统，加强对车贷险业务的实时动态监测和分析，提高风险的防范和控制能力。
（六）保险公司应将车贷险业务与车险等其他业务分开，单独统计，单独设置明细帐，实行分帐管理。各保险机构经营车贷险应按本通知的要求，并依据会计制度的有关规定，足额提取各项责任准备金，按季分别向中国保监会及当地保监办报送车贷险统计报表和业务分析报告。
各保险公司在向保险监管部门报备车贷险条款费率时，要将车贷险责任准备金提取方法一同上报。车贷险应提取的责任准备金包括长期责任准备金和未决赔款准备金。
车贷险长期责任准备金应按日计算按月提取或按保险监管部门认可的精算方法提取。对以往经营的车贷险业务，如按上述方法提取的长期责任准备金小于将来的预期赔付(含理赔费用)，应按其与预期赔付的差额提取保费不足准备金。
未决赔款准备金应包括已发生已报告赔款准备金和已发生未报告赔款准备金。已发生已报告赔款准备金应于被保险人向保险公司提出索赔后按估损金额逐单计提；已发生未报告赔款准备金应对保险事故发生后，逾期贷款所对应的未了保险责任的按一定比例计提。提取比例由各公司根据历史赔付情况和本公司车贷险业务经营管理状况，科学、合理确定。
四、各公司应加强对车贷险业务的考核监督，有效防范和化解经营风险
（一）各保险公司应建立客户资信评价体系，健全完善车贷险风险控制制度和机制，切实抓好车贷险资信审核和催欠追偿管理工作。应督促被保险人切实落实“贷前调查、贷中审查、贷后检查”的“三查”制度。通过事前抽查和事后检查，了解被保险人资信调查的真实性、贷款手续的完备性、程序的合规性和贷款逾期追踪的及时性，并对可能发生的风险实施有效的控制。
（二）在资信审核及催欠追偿管理工作中，各保险公司应坚持业务拓展、资信调查、承保审核和理赔审核相分离以及资信调查和催欠追偿责任相挂钩的原则，建立科学、有效的车贷险风险控制制度和机制。可建立专门的队伍或借助律师等社会中介力量，开展资信审核及欠款追偿工作，不得单纯依赖被保险人或者汽车经销商，以切实保障风险控制落到实处。
（三）各保险公司要加强对分支机构执行条款及内控制度情况的监督检查，建立定期稽核检查制度，完善车贷险业务经营的综合考核指标体系，加强对经营机构和相关人员考核，落实责任追究制度，保证风险控制制度和措施有效执行。
五、各级保险监管部门应加强对车贷险业务的监管力度，促进车贷险业务健康有序地发展
各级保险监管部门要加大对车贷险业务监督检查的力度，依法加强对各保险公司执行车贷险条款费率、分帐管理、各项准备金提取情况等的监督检查，对违规经营和擅自开办车贷险业务的公司及相关责任人进行严肃查处，对逾期贷款严重的公司给予高度关注。
保险监管部门可以随时要求保险公司报告业务政策、管理制度和实务手续。
六、各地保险行业自律组织应探索建立车贷险信息共享机制
各地保险行业协会应牵头组织各保险公司研究建立车贷险客户信息及不良行为信息共享机制，为车贷险风险控制奠定更坚实的基础。

二OO四年一月十五日

国务院办公厅


国务院办公厅转发国家旅游局关于积极发展国内旅游业意见的通知
国务院办公厅



各省、自治区、直辖市人民政府，国务院各部委、各直属机构：
国家旅游局《关于积极发展国内旅游业的意见》已经国务院同意，现转发给你们，请贯彻执行。

附件：关于积极发展国内旅游业的意见
改革开放以来，随着我国国民经济的持续发展和人民生活水平的不断提高，国内旅游业蓬勃发展起来。据统计，一九八五年国内旅游人数约二点四亿人次，总收入八十亿元；到一九九二年，国内旅游人数达三点三亿人次，总收入已达二百五十亿元，年均增长分别达4.7%和17.7%。这些? 昀矗鞯乜⒔ㄉ枇舜笈暗恪⒕扒突镜慕哟枋丫弑改杲哟囊谌舜我陨系哪芰Α9诼糜我档男似鸷头⒄梗懔巳嗣袢褐谌找嬖龀さ奈镏饰幕枨螅銮苛巳嗣袢褐谌劝婀哪哿Γ乜砹讼亚溃私煌ā⑶峁ぁ⑸桃怠⒔ㄖ⒃傲帧⒁车认喙匦幸岛臀幕乱档
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蜗颜呃娴貌坏奖Ｖぁ? 为抓住时机，进一步搞好国内旅游业的发展，根据党的十四大建立社会主义市场经济体制的要求和《中共中央、国务院关于加快发展第三产业的决定》精神，本着搞活市场、正确引导、加强管理、提高质量的方针，现提出以下意见：
一、国内旅游业要纳入国民经济和社会发展计划。在制定国民经济中长期发展规划和产业政策及配套政策措施时，对国内旅游业的发展要有相应的安排。同时把国内旅游业纳入国民经济核算体系，设立系列统计指标，建立定点统计和抽样统计制度，以把握宏观，指导全局。
各地在制定本地区国民经济和社会发展计划时，应统筹规划本地区旅游业的发展，充分合理地利用本地旅游资源，讲求实效，循序渐进，防止一哄而上，脱离实际。
二、要逐步建立统一开放、有序竞争的国内旅游市场。各地区、各有关部门要进一步打破地区、部门界限，在旅游交通、景区建设、产品开发和客源输出与接待等方面联合协作，共同发展。贯彻社会主义市场经济原则，调动各方面积极性，在统一规划和管理下，投资兴办和经营国内旅
游服务设施。
三、要努力发展大众旅游产品。根据我国经济发展水平和人民群众需要，目前要积极扶持和发展为公众喜爱的旅游游乐设施、中低档接待服务设施、方便安全的交通运输工具等。积极扶持以旅行社为龙头的国内旅游接待服务体系，给予经营便利和支持，以扩大有组织的旅游方式在国内
旅游中的比重，提高国内旅游业的水平。
各有关部门和地区要加强协调和配合，采取积极措施缓解铁路、航空客运紧张的矛盾。同时，努力发展汽车旅游、水上旅游和中短距离旅游。在客源比较集中的大中城市的城乡结合部开辟旅游基地，吸纳客源，延长逗留时间，取得更好效益。
四、努力提高质量，维护旅游者利益。旅游行政管理部门要会同有关部门逐步建立国内旅游业的行、游、住、吃、购、娱各个方面的服务质量标准，建立定点服务、管理监督和投诉制度。要积极宣传和推荐服务质量信得过的旅游餐馆和旅店。各级政府部门要加强旅游市场的工商、治安
、税务、审计、价格、标准、计量等方面的监督管理工作，坚决制止和查处欺诈、强卖等损害旅游者利益的行为。加强旅游职业道德教育，提高旅游从业人员素质。
旅游安全是旅游业发展的重要保证。公安、旅游、工商、铁路、交通等有关部门要相互配合，切实采取措施，整顿旅游交通、旅游景点的社会治安和经营秩序。按照谁主管、谁负责和谁经营、谁负责的原则，认真做好旅游安全工作。旅行社组团要推行保险制度。
五、旅游行政管理部门负责管理、协调国内旅游业有关工作。国家旅游局要加强对旅游业的宏观管理，会同有关部门制定和完善有关规章、政策，并积极探索适应市场要求的指导和管理方式，规范引导市场。地方旅游行政管理部门要做好本地区国内旅游业的指导、协调和管理工作。在
项目建设、资源开发方面，要加强统筹规划，防止不合理的重复布点、重复建设，并注意保护旅游资源；在市场宣传促销和引导上，要建立旅游景点和景区的客流量、接待能力、质量、价格、气象、商品等信息服务体系，在客源集中的城市开展“旅游预报”服务，调剂客流量，指导旅游消
费。
严禁用公费或变相用公费旅游。各旅游企业要严格执行国家有关规定，不得办理公费旅游业务。各级旅游行政管理部门要配合有关部门，加强管理，进一步明确有关规定，认真查处公费旅游问题。对违反规定的，要追究有关人员责任。



1993年11月6日